中国江苏网讯：核心提示：随着春节的临近，不少市民都已经拿到了自己单位发放的年终奖。

由于年终奖带有不确定性，人们往往事先难以做出预算，因此当它到手之时自由支配的程度就相当高。对部分收入较高、负担较轻的人士而言，年终奖称得上是一笔闲置收入。如果将数千元、数万元，甚至超过10万元的年终奖存成活期，利息微乎其微，如何运用这笔资金进行投资理财达到保值增值的目的，在优化个人现有资产配置中发挥最佳作用，是大家都关注的问题。

那如何可以让你的年终奖理财功能发挥到最大，本报记者就此进行了详细采访。

投资渠道1：银行理财产品

虽然有很多关于年终奖的用法，但是在短时间内，很多人可能还没来得及想好。这个时候，不妨将这部分奖金先放到银行的短期理财产品中去。而记者发现，苏州各家银行也都视大家的年终奖为“肥肉”，纷纷推出收益率诱人的短期理财产品来争夺大伙的“年终奖”。

农行苏州分行理财师朱伟介绍，银行短期理财产品的流动性较好，产品到期资金即可以回笼，奖金在此期间可以获得比活期存款高出不少的收益率。目前，人民币活期存款利率是0.36%，定期三个月的年利率是2.25%，而一个月期限的银行理财产品年利率在2.35%左右，三个月的能达到3.4%左右，一年的能达到3.7%左右。从这样的角度来看，如果短期理财产品能够达到预期，收益就会远远高于存款利率。

朱伟说，对于短期产品来说安全稳健是比较重要的，一般收入水平不高、抵御风险能力较有限的家庭，不适宜将资金投向股票、外汇等风险较高的产品。因此比较适合的是银行短期固定收益理财产品，一般来说投资的是银行间市场、债券市场或票据市场的低风险产品，安全可靠而且很多时候收益甚至能超过一年期定期存款。

以农行苏州分行正在发行的“安心得利”系列产品为例，其主要投资于银行间债券市场的国债、央行票据、金融债、回购、高信用（铁道部、国电集团、大唐电力等）信托融资项目，投资对象非常安全，同时投资收益较高，基本上是同期活期存款的6―8倍，是一天通知存款的2.6―3.7倍。

投资渠道2：基金

中行苏州分行基金研究团队相关人士介绍，2010年偏股型基金全部战胜上证指数。同时，去年全年的CPI涨幅在3.3%，而偏股型基金的整体回报高达5.01%，即跑赢了CPI。所以，基金投资也是年终奖投资不错的选择。

对于投资基金类理财产品，分析师也给出了一定的建议。东吴证券苏州分公司注册分析师殷利君指出，在开放式股票型基金中，投资者可以重点关注泰达宏利成长、大成策略回报、博时主题行业三只，目前单位净值分别为1.0780、1.0710、1.7650，最近一周的增长率也都非常可观。

开放式混合基金方面，殷利君表示可以关注银河稳健和嘉实增长，银河稳健目前的净值为0.9762，最新的增长率为0.5977%；而嘉实增长目前净值为4.9199，最新的增长率也达到0.4882%。

债券型基金方面，目前值得关注的主要有银华增强收益、中信稳定双利债券和易方达增强回报A，目前单位净值分别为1.0370、1.0316、1.1462，这三只基金目前最新的增长率都非常可观，分别达到0.29%、0.15%、0.0175%。

货币市场基金方面，殷利君表示可以关注博时现金收益，不过目前这只基金目前暂停申购，截至1月21日，其单位净值达到1元，周净值增长率达到0.0323%。

而对于封闭式基金，殷利君认为，目前有基金裕泽、基金景宏和大成优选可以关注。基金裕泽目前净值1.07元，增长率达到0.47%；基金景宏目前净值1.281元，增长率达到0.392%；而大成优选目前净值0.930元，增长率更是高达0.977%。

殷利君表示，上述这几只基金大多在选股时注重两个核心，一是估值安全性，二是成长性。其中估值安全并非简单指估值水平低，而是结合市场趋势和气氛，确定相对有效的差别化估值标准，总体上行业配置能力和选股能力均较为突出。

另外，部分企业和单位的年终奖采用了逐月发放的办法，对于这种情况，基金定投是发挥年终奖效力的佳选。基金定投具有方便操作、聚沙成塔的效果，通过将一点点的零散资金不断聚合，利用复利效应创造理想的回报。投资者要做的就是选择一只长期业绩优秀、管理稳健的基金产品进行定投。

投资渠道3：黄金

工行苏州分行理财专家介绍，CPI上涨的情况下，买黄金保值已经深入人心，临近年关，黄金产品十分丰富，可以考虑用年终奖来购买。虽然现在黄金价格出现了一些下挫，但是业内人士对于黄金价格今年的走势还是充满信心。多数分析师表示，欧洲债务危机和美国的量化宽松货币政策成为金价上升的强力支撑。国外有分析师甚至表示，今年金价有可能冲破每盎司1500美元。

临近年关，市场上的贺岁金银产品已经十分丰富。其中苏州不少商业银行还专门推出了黄金贺岁产品，现在走进银行，你很容易发现陈列着大小不等的黄金产品。如工行的如意金、农行推出的兔年生肖金条、建行的龙鼎金等。目前市场上不仅有10克、20克的贺岁金条，还有更小的贺岁金摆件。买大买小，可以根据个人的情况。

投资渠道4：提前还贷

“提前还贷”也是年终奖的一个理财方式？很多人可能都不会这样想。不过建行理财专家认为，如今新购房的年轻人，大多对如何尽早搬掉“贷款大山”而殚精竭虑。购房者拿到年终奖，可以考虑提前偿还部分住房贷款，其实这也是一种好的年终奖理财方式噢，当然一定要讲究策略。

建行理财专家介绍，利率的上调，也使得不少人考虑是否应提前还贷的问题。经过两次加息后，五年以上公积金贷款利率上调为4.30%，5年以上商业贷款七折利率上调为4.48%，整体而言，仍低于目前的通胀水平 （以11 月5.1%的CPI 水平为例），因此对于这部分人而言，持有贷款实际收益是为正的，因此不宜提前还贷。留着提前还贷的钱，用来消费或者投资，远比提前还贷强。更重要的是，利率折扣是在贷款剩余期限内长期有效的，可以说是银行送的“大礼包” ，在目前的信贷紧张环境下，一旦提前还贷，以后再想从银行贷款，就很难再获得下浮利率了。

但是，对于执行基准利率尤其是上浮利率的房贷族而言，是否提前还贷，则应视自己的投资风格而定。目前，5 年以上房贷基准利率为6.4%，上浮10%的利率则为7.04%，这都高于目前的通胀水平，也有可能高于明年全年的通胀水平。从投资角度来看，目前要想在资金有保障的情况下获取5%以上的投资收益率，还是比较难的。因此，对于保守型投资者而言，可考虑提前还贷。

对于进取型投资者而言，高通胀往往意味着更好的投资机会，如果提前还贷，则减少了可用于投资的大量本金。因此，如果明年能从股市等市场获取10%左右的收益，也不必急于提前还贷。如果将用于提前还贷的资金投资到其他领域，比如证券市场或者其他实业中，只要收益率超过贷款利率，对个人而言，完全可以获得比提前还贷更高的收益。

投资渠道5：艺术品

中信银行财富管理中心一位人士说，现在投资玉器、古玩的人有1 亿多人，数量庞大。由于物以稀为贵，这几年相关产品的价格也在不断走高，很多人因此获得不菲的收益，其中尤以投资精品收益最为丰厚。很多人的投资理念改变了，股票老跌，房子不让炒，而且房价也涨得差不多了，于是一些人的视线转移到了玉石、古玩上。由于是不可再生资源，玉石、古玩都没有明确的定价，这就为一些人快速获利提供了机会，通胀加上炒作，每年起码有20%、30%的收益，一些精品玉石、古玩几年能翻几百倍。但对玉石、古玩的投资需要相应的知识积累。

买一件值得保存的收藏品也是个不错的选择。去年的收藏市场可谓一个大牛市，仅以书画为例，据雅昌网统计数据，2010 年春拍齐白石作品拍卖均价为509482 元每平尺，而秋拍价格则达到859904 元每平尺。今年的收藏市场有望延续去年牛市，买一件值得保存的收藏品很有升值前景。

当然，奖金是有多有少的，市民也可以购买一些门槛较低的藏品，如邮票也有着良好的升值潜力。以生肖邮票为例，一枚1980年的《庚申年》猴票的成交价格已经突破1.1 万元，30 年升值达14 万倍，第二、三轮生肖票行情也不断看涨，如第二轮生肖《庚辰年》龙票的整版价格已经攀升至4000元，一年内升值达10倍。